发布时间：2022/04/24
同样都是出国购买的保险，境外旅意险和境外商旅险，到底有什么区别？
如果你搞不清这个问题就一顿瞎操作，那你手中的保单很可能是一张废纸！
这可不是危言耸听！
曾经有人商务出差海外，出事了自费好几万，才发现手中的保单只承保旅游观光出行……
当境外大多数地区和国家选择与新冠病毒共存时，对于出境人员而言，更需要一款涵盖特定【新冠保障】的境外保险，为自己保驾护航！
境外保险，怎么选？
首先，我们必须明确境外旅意险和商旅险的最大区别，那就是——
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商务旅行承保的是指被保险人经其雇主委派，从事以商务为目的的旅行。
该旅行并不包括被保险人往来其日常居住地与日常工作地或被保险人的个人旅游或旅行。
此外，商旅险理赔需雇主出具加盖公章的被保险人的商务旅行证明。
明确了旅行的性质后，我们再根据不同出境目的地对保障额度的要求，挑选合适的产品。
如果目的地是东南亚、非洲等地区，对境外医疗保障并无明文规定，我们可以根据自身需求进行选择。
如果目的地是法国、德国、意大利等申根国，那么就必须购买包含医疗责任的境外保险产品，且总保额不得低于3万欧元（约21万人民币）。
而如果前往的是美国等发达国家，由于当地的消费水平比较高，建议选择总保障额度在30万元或50万元，附带10万元以上医疗保额的保险产品。
除了目的地对咱们保险保额的要求外，目前市面上境外保险的保障内容通常包含以下4个方面：
人身保障：这是保险的核心内容，包括意外/急性病的门诊住院费用，住院津贴，以及身故、伤残保障。
我们在选择医疗费额度时，务必选择与目的地国家医疗水平相匹配的保额，并且最好保险公司能提供垫付。
紧急救援服务：包括在境外旅行时，突发急性病/意外伤害的情况下，负责将伤者进行医疗救援、医疗方案的制定/实施、医疗费用的直付/垫付，安排亲属探望、安排未成年子女回国、以及伤者回国的安排。
考虑到出境游“人生地不熟”的场景，这一块我们优先选择带有国际紧急救援服务的保险产品。
小Tips
具体而言，SOS国际紧急救援服务可为被保险人提供24小时的多语种救援热线支持，协调包括：
①将被保险人运送到医院；
②提供就医信息安排；
③住院垫付医药费；
④通知最近的大使馆等服务。
值得一提的是，不同保险公司所合作的全球救援机构有所不同，而这些机构在全球的分布情况亦有差别！
比如有些侧重北美地区，有些侧重欧洲。想要获取最佳救援支持的游客，可以根据目的地来选择对应的保障产品。
此外，最好还考虑救援公司与保险公司的关系。如果救援公司直接隶属于保险公司，那么沟通起来会快很多。
旅行不便：一般是指行程或行李的延误，有些保险还会附带拒签的保障。
个人随身财产/个人责任：包括随身的物品、行李、证件的丢失；而个人责任是指对第三方造成的损害的赔偿。
我们可以根据需求，对不同的保障项目有所侧重进行挑选。
境外保险，选哪款好？
目前，境外大多数地区或国家，除了对出行人的医疗保额有要求外，也陆续将承保新冠保障列入了考虑范围。
换言之，因流行病（包括Covid-19）而产生的费用如果被排除在保险范围之外，或旅行医疗保险不包括流行病情况，那么我们的签证申请可能会被拒绝。
例如：
①泰国：从3月1日起，入境保险的新冠医疗保额调整到2万美金。
②越南：入境旅客须购买保额至少2万美金的新冠医疗险或旅游保险。
③菲律宾：购买医疗保额最低3.5万美金的新冠旅行保险。
④新加坡：购买医疗保额3万新币的新冠保险。
⑤俄罗斯：购买“含有新冠保障保额在10万以上”的产品。
⑥沙特阿拉伯：需要购买覆盖在沙特期间治疗新冠肺炎的保险。
贝贝筛选了两款涵盖「新冠保障」的热门境外保险，一起看看都保什么吧！
①爱旅游——承保已在境外的游客
这是一款承保以游览、观光、探亲、娱乐休闲和商务目的，暂时离开被保险人常住地，前往中华人民共和国境外（含港澳台地区）进行旅行的境外保险产品。
如果目前身处境外，急需新冠保障的话，那这款产品可以成为你的首选！
五档计划，多种选择，针对新冠病毒360°全方位防护！
新冠保障：
√新冠身故或全残，最高赔付6万元；
√新冠医疗补偿责任，含门急诊、住院医疗，0免赔额，最高60万；
√新冠住院津贴，30日为限，最高4500元。
确诊、住院、治疗、不幸身故等突发状况均覆盖，保额也充足，能保障旅行者在境外从容面对因感染新冠所产生的费用！
0-90岁都能买，并承保非竞技类高风险活动的身故及残疾责任！
此外，“爱旅游”还接受境外续保及转保！（但转保、续保和新冠所产生的医疗费用责任等待期是T+14天。这点需要各位留意哦！）
② 商旅通——海外派遣商务出行首选
“商旅通”针对的是国内出发，为海外派遣和商务出差人士准备的保险，承保1-2类工种。
新冠疫情的爆发让全球医疗服务体系受到挑战和考验，企业外派员工在异国他乡所面临的医疗和健康问题尤其受到关注。
而“商旅通”除了必要的意外、交通、住院、财物及个人责任保障外，它的新冠保障及紧急救援服务可以说是市面上数一数二的！
新冠保障：
√新冠肺炎疾病治疗费用，最高60万元；
√新冠肺炎隔离津贴，30日为限，最高6000元；
此外，如果看中的是海外紧急救援服务，那么京东安联这款一定是首选！
德国安联保险集团是欧洲最大的保险公司，用的紧急救援公司叫安世联合（Allianz Worldwide Partners），是安联保险集团的子公司。
这类救援公司直接隶属于保险公司的，不仅沟通快，救援也更及时。
投保细节，千万别大意！
确定保险期限
购买一年期保障的朋友，要留意全年计划中单次旅行最长天数是183天，还是365/366天。
这个非常重要！现在很多因为航班回不来，导致很多人出现年险到期但没有注意，或出事了无法理赔等情况！
所以建议各位朋友，如果不确定自己的返程时间，那么一定首选全年保障单次最长出行天数365/366天的方案！
留心相关凭证单据
为最大限度地获得有效支援，建议被保险人可将保险证明随身携带，同时记下保险公司的紧急救援热线，以便随时求助。
如在出行途中遭遇意外、疾病等情况，应注意保留所有必要单证，回国后向保险公司提出索赔，同时留意各种费用开支，避免不必要的医疗费用支出，以防保险公司拒绝理赔。
关注责任免除
境外医疗险在投保时一定要看一下条款中的责任免除（例如潜水、攀岩是否保障）、保障地域（一般来说动乱和战争地区不保障，例如叙利亚、阿富汗、巴基斯坦等）。
最后，贝贝想说：疫情之下，出境有风险，保险要先行！
